Кредитные карты для многих россиян давно заменили наличность в кошельке. Можно пользоваться заранее известной суммой бесплатно в течение определенного срока. Но так ли хорошо нам известны особенности данного банковского продукта, чтобы с его помощью грамотно планировать свои траты? Вот 10 фактов, которые должен знать каждый, чтобы извлекать из кредиток максимальную пользу.
У каждой кредитной карты есть грейс-период – это период, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться средствами банка. Точнее, ограниченной суммой, которая для каждого заемщика определяется заранее, так называемым кредитным лимитом. Обычно грейс-период варьируется от 40 до 100 дней, а кредитный лимит – от 15 тыс. рублей до 1 миллиона.
Дату окончания грейс-периода для заемщика помнить так же важно, как и для Золушки помнить время возвращения с бала. Если вы не вернули банку средства в срок, то карета превратится в тыкву, а бесплатный кредит – в кредит по высокой ставке. Ставка по нему может составлять выше 20%!!! Лучше заранее узнать эту величину, она прописана в договоре.
Часто вы не можете точно сказать, сколько именно средств должны банку на момент окончания грейс-периода, так как постоянно что-то тратили по мелочи. Однако чтобы пользоваться грейс-периодом впредь, нужно погасить весь необходимый платеж полностью, иначе ваша кредитка, как мы уже сказали, превратится в обычный кредит.
Приведем пример: если ваш лимит равен 100 тыс. рублей, в течение грейс-периода вы потратили 45 500 рублей, а всего долг по кредитке составляет, например, 60 тыс. рублей, то вернуть надо до истечения грейс-периода минимум 45 500 рублей, иначе все последующие средства банк будет вам одалживать по ставке, например, 22% годовых.
Что еще может произойти, если вместо необходимых 45 500 рублей вы вернете банку, например, 45 000 рублей? Несмотря на то что почти весь долг вы отдали и остались какие-то жалкие 500 рублей, банк начислит вам проценты на всю сумму – 45 500 рублей по ставке 22% годовых (или любой другой, обозначенной в договоре) за весь период пользования средствами. Да-да, мелочь в этом вопросе важна: вернули до часа икс вместо 500 000 рублей 499 999 рублей – извольте отдать еще со всей суммы 500 000 за время пользования 22% годовых!
Что нужно делать, чтобы этого избежать? На стадии заключения договора уточните, будут ли вам приходить уведомления накануне окончания грейс-периода о размере задолженности. В sms должны быть указаны крайний срок оплаты, сумма обязательного платежа и сумма платежа, который необходимо внести, чтобы впредь пользоваться грейс-периодом.
Чтобы впредь пользоваться грейс-периодом, важно до определенного момента внести именно ту сумму, которая указана в sms как необходимая для дальнейшего использования грейс-периода. Если вы ее забыли, просто закройте весь долг по кредитке. Если вы просто внесете обязательный платеж, это приведет лишь к тому, что банк не наложит на вас штрафные санкции, но деньги в долг будет вам давать по ставке, указанной в договоре, то есть по условным 22% годовых. По этой же ставке будут начисляться и проценты по уже созданной задолженности.
Если до окончания грейс-периода вы не внесете даже обязательный платеж, банк может наложить штрафные санкции. Это может быть повышенный процент и испорченная кредитная история, так что внимательно следите за sms. Вносить средства нужно заранее – хотя бы за пару дней до окончания грейс-периода, так как деньги на кредитную карту могут начисляться больше суток. Если перевод не успеет вовремя, то вам придется заплатить проценты за пользование средствами.
Кредитка – это удобный инструмент для оплаты по карте, но снимать наличность с нее можно только в крайнем случае! Лучше сразу поставьте минимальный лимит на снятие наличных с кредитки. Банки берут за эту операцию повышенную комиссию – до 5% от суммы снятия, так как зарабатывают на безналичных переводах, поэтому ваши попытки обналичить кредитный лимит им невыгодны.
Банки увеличивают кредитный лимит почти всегда без согласия клиента по своему усмотрению, причем хорошо, если присылают sms. А бывает, вы просто замечаете, что деньги всё не кончаются. Для кого-то эта услуга может стать медвежьей. Чем выше кредитный лимит, тем сложнее контролировать траты. Кредитная карта с большим кредитным лимитом может превратиться из палочки-выручалочки в бездонный карман злого ростовщика, если долг превысил регулярный доход. Для повседневных нужд не выбирайте кредитную карту с лимитом выше, чем одна, максимум две, ваши зарплаты. Заключая договор с банком, лучше сразу откажитесь от опции увеличивать ваш кредитный лимит без получения вашего согласия.
Большой кредитный лимит, который в разы превышает размер вашей зарплаты, опасен еще и тем, что эти средства могут украсть мошенники, а вам придется расплачиваться за непомерные долги. Несмотря на то что деньги с карты украсть сложнее, чем вытащить кошелек, это возможно. И мошенники идут на разные ухищрения, зная, что таким образом можно отхватить куш побольше – все-таки мало кто таскает в кошельке 200–300 тыс. рублей, а на кредитке – пожалуйста. Чтобы вытащить у вас эти деньги, достаточно, например, поставить специальное устройство на банкомат. Еще один способ – похитить карту и телефон жертвы: многие банки дают доступ в интернет-банк с помощью пин-кода, который можно сменить через телефон. Так что будьте бдительны и соотносите риски, чтобы плюсы от использования банковских продуктов все-таки перевешивали минусы.
Найти на фондовом рынке перспективную сферу для инвестиций становится всё сложнее: за последние три месяца горнодобывающая промышленность упала на 4%,…
По данным Международного энергетического агентства, за последние 10 лет индекс компаний зелёной энергетики вырос на 200%, хотя ещё в 2012…
Некоторые ценные бумаги на фондовом рынке доступны только квалифицированным инвесторам. Например, еврооблигации, внебиржевые акции или паи закрытых фондов. Получить квалифицированный…
Или как собрать портфель и защитить вложения Диверсификация — это принцип распределения денег, который защищает инвестиции при кризисах, рецессиях и…
И чем они лучше акций и депозитов Высокодоходные облигации — это низкий уровень риска, гарантированный доход и проценты выше, чем…
Если есть 500 000 рублей и желание накопить на крупную покупку, хранить деньги под матрасом не вариант — со временем…