Кредитные карты для многих россиян давно заменили наличность в кошельке. Можно пользоваться заранее известной суммой бесплатно в течение определенного срока. Но так ли хорошо нам известны особенности данного банковского продукта, чтобы с его помощью грамотно планировать свои траты? Вот 10 фактов, которые должен знать каждый, чтобы извлекать из кредиток максимальную пользу.
1-й факт
У каждой кредитной карты есть грейс-период – это период, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться средствами банка. Точнее, ограниченной суммой, которая для каждого заемщика определяется заранее, так называемым кредитным лимитом. Обычно грейс-период варьируется от 40 до 100 дней, а кредитный лимит – от 15 тыс. рублей до 1 миллиона.
2-й факт
Дату окончания грейс-периода для заемщика помнить так же важно, как и для Золушки помнить время возвращения с бала. Если вы не вернули банку средства в срок, то карета превратится в тыкву, а бесплатный кредит – в кредит по высокой ставке. Ставка по нему может составлять выше 20%!!! Лучше заранее узнать эту величину, она прописана в договоре.
3-й факт
Часто вы не можете точно сказать, сколько именно средств должны банку на момент окончания грейс-периода, так как постоянно что-то тратили по мелочи. Однако чтобы пользоваться грейс-периодом впредь, нужно погасить весь необходимый платеж полностью, иначе ваша кредитка, как мы уже сказали, превратится в обычный кредит.
Приведем пример: если ваш лимит равен 100 тыс. рублей, в течение грейс-периода вы потратили 45 500 рублей, а всего долг по кредитке составляет, например, 60 тыс. рублей, то вернуть надо до истечения грейс-периода минимум 45 500 рублей, иначе все последующие средства банк будет вам одалживать по ставке, например, 22% годовых.
4-й факт
Что еще может произойти, если вместо необходимых 45 500 рублей вы вернете банку, например, 45 000 рублей? Несмотря на то что почти весь долг вы отдали и остались какие-то жалкие 500 рублей, банк начислит вам проценты на всю сумму – 45 500 рублей по ставке 22% годовых (или любой другой, обозначенной в договоре) за весь период пользования средствами. Да-да, мелочь в этом вопросе важна: вернули до часа икс вместо 500 000 рублей 499 999 рублей – извольте отдать еще со всей суммы 500 000 за время пользования 22% годовых!
5-й факт
Что нужно делать, чтобы этого избежать? На стадии заключения договора уточните, будут ли вам приходить уведомления накануне окончания грейс-периода о размере задолженности. В sms должны быть указаны крайний срок оплаты, сумма обязательного платежа и сумма платежа, который необходимо внести, чтобы впредь пользоваться грейс-периодом.
6-й факт
Чтобы впредь пользоваться грейс-периодом, важно до определенного момента внести именно ту сумму, которая указана в sms как необходимая для дальнейшего использования грейс-периода. Если вы ее забыли, просто закройте весь долг по кредитке. Если вы просто внесете обязательный платеж, это приведет лишь к тому, что банк не наложит на вас штрафные санкции, но деньги в долг будет вам давать по ставке, указанной в договоре, то есть по условным 22% годовых. По этой же ставке будут начисляться и проценты по уже созданной задолженности.
7-й факт
Если до окончания грейс-периода вы не внесете даже обязательный платеж, банк может наложить штрафные санкции. Это может быть повышенный процент и испорченная кредитная история, так что внимательно следите за sms. Вносить средства нужно заранее – хотя бы за пару дней до окончания грейс-периода, так как деньги на кредитную карту могут начисляться больше суток. Если перевод не успеет вовремя, то вам придется заплатить проценты за пользование средствами.
8-й факт
Кредитка – это удобный инструмент для оплаты по карте, но снимать наличность с нее можно только в крайнем случае! Лучше сразу поставьте минимальный лимит на снятие наличных с кредитки. Банки берут за эту операцию повышенную комиссию – до 5% от суммы снятия, так как зарабатывают на безналичных переводах, поэтому ваши попытки обналичить кредитный лимит им невыгодны.
9-й факт
Банки увеличивают кредитный лимит почти всегда без согласия клиента по своему усмотрению, причем хорошо, если присылают sms. А бывает, вы просто замечаете, что деньги всё не кончаются. Для кого-то эта услуга может стать медвежьей. Чем выше кредитный лимит, тем сложнее контролировать траты. Кредитная карта с большим кредитным лимитом может превратиться из палочки-выручалочки в бездонный карман злого ростовщика, если долг превысил регулярный доход. Для повседневных нужд не выбирайте кредитную карту с лимитом выше, чем одна, максимум две, ваши зарплаты. Заключая договор с банком, лучше сразу откажитесь от опции увеличивать ваш кредитный лимит без получения вашего согласия.
10-й факт
Большой кредитный лимит, который в разы превышает размер вашей зарплаты, опасен еще и тем, что эти средства могут украсть мошенники, а вам придется расплачиваться за непомерные долги. Несмотря на то что деньги с карты украсть сложнее, чем вытащить кошелек, это возможно. И мошенники идут на разные ухищрения, зная, что таким образом можно отхватить куш побольше – все-таки мало кто таскает в кошельке 200–300 тыс. рублей, а на кредитке – пожалуйста. Чтобы вытащить у вас эти деньги, достаточно, например, поставить специальное устройство на банкомат. Еще один способ – похитить карту и телефон жертвы: многие банки дают доступ в интернет-банк с помощью пин-кода, который можно сменить через телефон. Так что будьте бдительны и соотносите риски, чтобы плюсы от использования банковских продуктов все-таки перевешивали минусы.
