Непредвиденные жизненные ситуации могут привести к временному дефициту денег, потере трудоспособности или невозможности быстро найти новую работу. В таких случаях сложно рассчитывать даже на помощь друзей и родственников, особенно если проблемы затянутся на несколько месяцев. Идеальным вариантом будет создание подушки финансовой безопасности, т. е. запаса денежных средств, которые помогут справиться со сложностями.
- Когда требуется
- Каким должен быть запас
- Как формировать резерв
- На какой период обычно рассчитывается резерв
- С чего начать расчет
- Советы и рекомендации
- Предложение от компании «Альфа-Капитал»
Когда требуется
Зачем нужна финансовая подушка безопасности? Как следует из определения, такой резерв помогает пережить период денежных проблем. К таким трудностям могут относиться следующие ситуации:
- потеря работы по причине сокращения, ликвидации предприятия;
- перевод на низкооплачиваемую должность;
- длительное заболевание, полностью или частично лишающее заработка;
- присвоение группы инвалидности, что также может повлечь потерю работы или снижение заработка;
- чрезвычайные и непредвиденные обстоятельства в семье (потеря имущества и повреждение жилья в результате пожаров и наводнений, иные бедствия и несчастные случаи).
Отдельно можно указать общее ухудшение экономической ситуации в стране или регионе: дефолт, финансовый кризис, девальвацию национальной валюты, введение санкций, иные экономические проблемы.
Каким должен быть запас
Финансовая подушка безопасности рассчитана на преодоление временных трудностей, т. е. не имеет ничего общего с пенсионными накоплениями, которые обеспечат регулярные выплаты на длительный срок. В идеале запас денежных средств должен полностью сохранить прежний уровень жизни с учетом ранее получаемого заработка. При наличии такого резерва человек может не переживать, что в ближайшие месяцы он не сможет рассчитывать на постоянный доход по месту работы или из иных источников. В крайнем случае финансовая подушка безопасности семьи должна обеспечить минимально необходимые нужды, позволяющие пережить кризисы и трудности: приобретение продуктов питания, оплату коммунальных услуг, лечения и т. д.
Как формировать резерв
Для человека и семьи сумма нормальных ежемесячных доходов и расходов разная. Поэтому в каждом конкретном случае решать, какая должна быть финансовая подушка безопасности, нужно индивидуально. Есть ряд общепринятых рекомендаций, которыми можно руководствоваться при расчете ориентировочного размера резерва и источников его формирования:
- эксперты считают, что для преодоления временных трудностей человеку достаточно 4–6 месяцев, т. е. нужно обеспечить задел денежных средств по среднему заработку на такой же срок;
- формировать подушку безопасности желательно в денежной форме либо в иных высоколиквидных активах, которые можно быстро конвертировать в деньги;
- для создания резерва нужно использовать только собственные доходы, а не кредитные или заемные средства, так как иначе теряется смысл финансовой подушки;
- формирование запаса средств на непредвиденные обстоятельства нужно осуществлять регулярно, так как чем крупнее резерв, тем больше возможностей безболезненно преодолеть кризис и трудности.
На какой период обычно рассчитывается резерв
Почему именно 4–6 месяцев, а не меньший или больший период времени? Естественно, это усредненный показатель, который может меняться в зависимости от жизненных обстоятельств. Однако для поиска новой работы или прохождения курса лечения такого времени вполне достаточно. Кроме того, финансовые кризисы и неблагоприятные экономические условия также развиваются на протяжении месяцев, а не лет. Если человек или семья добьется более высокого дохода, деньги всегда можно вложить в надежные и ликвидные активы, разместить под проценты в банках.
С чего начать расчет
Как рассчитать финансовую подушку безопасности, чтобы начать откладывать деньги? Для этого нужно:
- определить размер текущего ежемесячного дохода человека или семьи (зарплата и иные постоянные выплаты);
- подсчитать средний размер обязательных ежемесячных расходов (коммунальные платежи, проезд на общественном транспорте или оплата бензина, траты на питание и т. д.);
- определить период времени, на который будет рассчитана подушка безопасности, т. е. условные 4, 6, 8 месяцев, иные сроки.
Ежемесячный размер средств, которые семья сможет потратить из резерва подушки безопасности, должен быть не меньше обязательной суммы расходов. В противном случае накопление и расходование резерва теряет смысл, так как придется прибегать к займам, брать в долг у знакомых или посторонних лиц. Разберем, как создать подушку финансовой безопасности, чтобы это не привело к снижению текущего уровня жизни и позволило сохранить достойные условия для семьи на будущее.
Советы и рекомендации
Схема будет зависеть от возможностей семьи, состава доходов и расходов. Однако можно выделить ряд общих рекомендаций.
Определить размер ежемесячных отчислений в резерв
Это может быть 5–20 % в зависимости от предполагаемой суммы накоплений и периода формирования подушки. Чем больше размер отчислений в резерв, тем быстрее можно накопить достаточную сумму. Однако неизбежно возникнет необходимость чрезмерно экономить на текущих расходах, что повлечет естественные проблемы в семье.
Определить источники вложения средств
С источниками инвестирования также нужно учитывать риски и возможность быстро получить деньги при возникновении чрезвычайной ситуации. Например, вкладывая средства в банковские депозиты, можно рассчитывать на стабильный доход. Он вряд ли позволит перекрыть инфляцию, однако такой способ гарантирует сохранность и приумножение финансовой подушки безопасности, возможность быстро снять деньги в любой момент. Выше будет доход при вложениях в ценные бумаги, ПИФы, иные активы. Однако гарантировать доходность по таким инструментам невозможно. Более того, можно уйти в минус и потерять часть сбережений. Быстро можно продать драгоценные металлы либо снять деньги с обезличенных металлических счетов. Однако при сдаче слитков неизбежно придется терять на комиссиях и налогах. Можно вложить в стандартные валютные источники (доллары и евро), но они также могут оказаться подверженными общему финансовому кризису.
Определить, при каких условиях семья сможет расходовать подушку безопасности
Например, если заработок теряет единственный кормилец, такой вопрос не стоит. Однако если только один из супругов потерял работу, а общий размер доходов снизился незначительно, то тратить сбережения нецелесообразно.
Предложение от компании «Альфа-Капитал»
Оптимальным вариантом является самостоятельное повышение финансовой грамотности, обращение к профессиональным специалистам в этой сфере. Например, компания «Альфа-Капитал» на постоянной основе консультирует начинающих инвесторов о ключевых правилах вложения, сохранности и приумножения средств. Мы подскажем, как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи, чтобы устранить или минимизировать любые риски.
