По данным Росстата, средняя российская пенсия составляет около 20 тысяч рублей, а зарплата — порядка 50 тысяч. Если рассчитывать только на государство, после выхода на заслуженный отдых не удастся сохранить привычный уровень жизни. Придётся сократить расходы минимум в два раза и тратить деньги только на самое необходимое.
Чтобы на пенсии путешествовать и жить в своё удовольствие, люди начинают заранее инвестировать. Но чтобы через 10-20 лет на счету образовался хороший капитал, важно диверсифицировать портфель, правильно распределять активы по долям и следовать графику пополнений. Рассказываем, как это сделать.
Как составить график инвестиций, чтобы накопить на пенсию
Чтобы посчитать сумму регулярных инвестиций, понадобятся несколько цифр:
- Срок инвестиций — количество лет до выхода на пенсию. Лучше начать инвестировать за 10-20 лет: чем дольше средства находятся на брокерском счете, тем больше будет капитал благодаря сложному проценту.
- Доходность инвестиций — зависит от стратегии. Например, консервативный портфель с государственными облигациями и акциями крупных компаний в среднем приносит 8-12% годовых. А умеренная стратегия, нацеленная на акции и корпоративные облигации, — до 20-25% в год.
- Стартовый капитал — сумма, которую инвестор накопил или получил от продажи имущества.
- Сумма, которая понадобится на пенсии — проще всего рассчитать, сколько примерно потребуется на год жизни. Зависит от активностей: например, человеку, планирующему на пенсии часто путешествовать, нужно больше денег по сравнению с тем, кто хочет проводить больше времени дома.
При расчёте важно учесть инфляцию. Сейчас в России деньги обесцениваются в среднем на 7% в год, но в долгосрочной перспективе нельзя исключать и более высокие темпы — лучше заложить на инфляцию не меньше 10-12%.
Пример расчёта
Сергей планирует выйти на пенсию через 10 лет и хочет получать столько же, сколько получает на работе — 50 тысяч в месяц, или 600 тысяч в год. Он знает, что с учетом инфляции через 10 лет для сохранения прежнего уровня жизни потребуется уже не 600 тысяч, а 1,5 млн рублей. Даже если реальный темп обесценивания окажется ниже, инвестор останется в выигрыше — ведь он просто получит больше денег.
Определим, сколько должен вложить Сергей, чтобы получить сумму для одного года жизни на пенсии — 1,5 млн рублей.
Стартовый капитал и периодичность пополнений. Инвестор накопил 50 тысяч рублей и хочет начать с этой суммы, а в дальнейшем планирует пополнять счёт раз в месяц.
Ставка. У Сергея умеренная стратегия с оптимальным соотношением доходности и риска, поэтому он рассчитывает на среднюю ставку около 25% годовых.
Реинвестирование. Сергей не планирует снимать дивиденды со счёта. Большинство компаний выплачивает их ежеквартально, и период реинвестирования составляет 3 месяца.
Расчёт на простом онлайн-калькуляторе показывает, что пополнять портфель нужно на 1 852 рубля в месяц. Общий размер вложений составит 18% от итоговой суммы.
Какие инвестиционные активы выбрать
Накопления на пенсию — долгосрочная цель, а за 10-20 лет в экономике страны и мира может произойти что угодно. Поэтому главное правило — не вкладываться только в один вид активов. Важно диверсифицировать портфель: например, если акции упадут, просадку компенсируют золото и облигации — и наоборот. А если реальная доходность от облигаций снизится на фоне инфляции, акции обгонят её темп.
Лучше купить в портфель все основные виды активов.
- Акции обеспечат основной рост капитала и защитят от инфляции. Для накоплений на пенсию выгодны акции крупных компаний — Apple, Intel, Johnson & Johnson. Они показывают высокую доходность именно в долгосрочной перспективе: например, ценные бумаги Apple за 5 лет выросли на 380%.
- Облигации относительно надёжны по сравнению с акциями и не дадут портфелю уйти в минус, если те упадут.
- Драгоценные металлы защитят в кризис. Стоимость золота, серебра, платины и палладия не привязана ни к одной валюте — они не обесценятся даже в периоды потрясений мировой экономики.
- Устойчивые валюты — доллары, евро, фунты стерлингов — сохранят капитал при девальвации рубля.
Основная проблема при диверсификации — на неё нужно довольно много средств. Часто покупка активов по отдельности обходится дорого: например, одна акция Johnson & Johnson стоит 175 долларов.
Если нет возможности сразу вложить большую сумму, можно постепенно покупать паи в инвестиционных фондах через управляющую компанию. Например, в фонде «Альфа-Капитал Глобальный баланс» стоимость пая начинается от 100 рублей. В него входят акции и облигации Microsoft, Alphabet и других крупных компаний, оптимальных для долгосрочных инвестиций. Ценные бумаги куплены в валюте, поэтому фонд защищён от обесценивания рубля.
Как рассчитать доли активов
От того, в каких долях распределены активы в портфеле, зависит уровень риска и доходности. Для долгосрочных инвестиций есть две основные стратегии.
«Вечный портфель» — выделить по 25% на акции, облигации, драгоценные металлы и валюту. Преимущество стратегии в стабильности: нет риска потерять все деньги, какая бы ситуация ни сложилась на рынке. Но есть и недостаток — упущенная прибыль. Если до пенсии осталось всего 5-10 лет, невыгодно вкладывать половину средств в облигации и золото, которые приносят небольшой доход на короткой дистанции.
Правило «большого пальца» — стратегия основана на формуле: 100 − возраст инвестора = доля акций в портфеле. Остальные активы распределяются равными частями. Например, если инвестору 40 лет, то акции составляют 60% его портфеля, а облигации, валюта и золото — по 13%. Смысл прост: чем больше до пенсии, тем более агрессивным может быть портфель. Даже если в определенный момент активы подешевеют, в долгосрочной перспективе с высокой вероятностью инвестор всё равно получит прибыль.
Но не каждому человеку подойдут стандартные стратегии. У всех инвесторов разные цели и сроки, разное отношение к риску. Тем более, что мало собрать портфель по стратегии — в любом случае его придётся ребалансировать и поддерживать доли активов, ведь их стоимость часто меняется.
Если не хватает опыта и времени, чтобы самостоятельно составить портфель, следить за структурой и доходностью, лучше доверить средства управляющей компании.
Как попробовать
Управляющая компания «Альфа-Капитал» предлагает готовые стратегии доверительного управления, а также составляет индивидуальные, учитывая пожелания по доходности, риску и экономическим отраслям. Специалисты соберут портфель и инвестору, который хочет вкладываться в технологии, и тому, кто планирует заработать на развитии тяжёлой промышленности.
Получить индивидуальную стратегию просто: вы сообщаете консультанту о своей цели и сроках, а он подбирает оптимальные активы. В дальнейшем вашим портфелем будут управлять инвесторы с многолетним опытом на рынке. Их задача — покупать перспективные ценные бумаги и продавать убыточные, чтобы поддерживать оптимальную доходность. А вы будете знать, что происходит с деньгами на счёте, получая регулярные отчёты в личном кабинете.
Чтобы начать инвестировать, выберите подходящую стратегию на сайте, оформите заявку и пополните счёт. А если хотите получить личную консультацию по индивидуальной стратегии, оставьте запрос на обратный звонок — на той же странице. Менеджер перезвонит вам, задаст уточняющие вопросы и предложит подходящие стратегии, активы и решения для вашего будущего портфеля.
