- Что такое финансовый план
- Зачем он нужен
- Этапы разработки
- Определение целей
- Определение сроков
- Подсчитываем доходы и расходы
- Ищем пути увеличения доходов
- Ведение учета
- Типичные ошибки
- Подводя итоги
Деньги обладают уникальным свойством: их всегда не хватает. Речь не идет о нескольких процентах населения, обладающих огромными состояниями. Но абсолютное большинство людей, в том числе и весьма обеспеченных, регулярно сталкивается с нехваткой финансов. И это неудивительно, ведь наши потребности растут одновременно с ростом доходов, а чаще всего опережают их. Поэтому так важно обладать хотя бы начальной финансовой грамотностью, которая позволит правильно управлять своими доходами и оптимально их распределять. Это позволит обрести материальную независимость и обеспечить максимально возможный жизненный комфорт без излишней экономии и ненужных долгов. Специалисты рекомендуют начинать с составления финансового плана.
Что такое финансовый план
Это четко сформулированный и зафиксированный на бумаге алгоритм по достижению целей, требующих материальных вложений. Можно прибегнуть к услугам профессионального эксперта по финансовому планированию, но это целесообразно в сложных случаях. Например, если есть несколько источников дохода, серьезные денежные потоки и так далее. Для большинства людей самостоятельная разработка финансового плана – вполне посильная задача, выполнение которой займет 2–3 часа.
Зачем он нужен
Продуманный и грамотно составленный план поможет проконтролировать соответствие доходов и расходов, повысит уверенность в завтрашнем дне, ощутимо ускорит достижение поставленных целей. Оглядитесь вокруг – и вы наверняка увидите примеры, когда люди с равными доходами живут совершенно по-разному: одни берут кредит за кредитом, а другие делают те же покупки на собственные деньги. Экономически грамотный план поможет избежать излишних расходов и обеспечить финансовую безопасность.
Этапы разработки
Специалистами по финансовому планированию разработаны алгоритмы написания плана. Существует несколько различных вариантов, но основные этапы и рекомендации в них совпадают. При разработке вашей финансовой стратегии необходимо:
- Четко сформулировать цели, для достижения которых составляется план.
- Определить сроки их достижения.
- Проанализировать текущую финансовую ситуацию.
- Найти пути увеличения доходов.
Определение целей
Этот этап только кажется простым и легким. Большинство из нас без подготовки сформулирует примерно так: «Чтобы было много денег!». Но цели должны быть:
а) конкретными;
б) достижимыми.
Как правило, их оказывается несколько. Их можно разделить на краткосрочные (накопить на ближайший отпуск, купить к зиме сапоги) и долгосрочные (построить дом, накопить на образование ребенка). Цели необходимо конкретизировать в денежном эквиваленте. Запишите для каждой из них необходимую для реализации сумму. Этот шаг поможет вам понять степень реалистичности цели. Возможно, стоимость дома окажется настолько несоизмерима с вашей зарплатой, что разумнее будет сосредоточиться на менее затратной покупке квартиры. Если вы семейный человек, то обсудите цели с партнером и другими членами семьи. Возможно, понадобится корректировка с учетом мнения домочадцев.
Определение сроков
Конечно, определить точный срок достижения долгосрочной цели нереально. Но необходимо хотя бы примерно просчитать свои возможности. Например, накопить на машину ваши доходы позволят за 2–3 года. Для покупки квартиры времени явно понадобится больше – лет 10–12. Проще с краткосрочными целями. Например, чтобы отложить на сапоги, осталось полгода. А накопить достаточную сумму на отпуск нужно за 12 месяцев. Когда перед вами лежит лист бумаги со сформулированными целями, их финансовой оценкой и сроком достижения, ваши мысли получают дополнительный стимул для поиска путей улучшения финансовой ситуации.
Подсчитываем доходы и расходы
Это самый ответственный и длительный этап. Опять-таки запишите на бумаге все источники вашего дохода. Зарплата, подработки, пособия, проценты по вкладам и прочее. А в соседней колонке укажите все обязательные расходы: примерную сумму коммунальных платежей, оплату кредита, затраты на питание, проезд, одежду и прочее. А теперь оцените разницу между доходами и расходами, чтобы понимать, какую сумму вы можете откладывать каждый месяц. Не торопитесь расстраиваться, если она окажется небольшой. Для того вы и решили упорядочить свои финансы, чтобы увеличить ежемесячные отчисления. Важно получить наглядную картину ваших финансовых потоков и определить пути ее улучшения. После оценки финансовой ситуации может понадобиться корректировка сроков достижения целей. Конечно, с точки зрения логики можно было бы поменять второй и третий этап местами. Но с точки зрения психологии вам не захочется отказываться от уже намеченных целей и сроков, поэтому вы будете активнее искать возможности дополнительного заработка.
Ищем пути увеличения доходов
Можно, конечно, дедовским способом складывать отложенные деньги в заветную копилочку. Но это неправильно, накопления должны работать. Существуют разные способы вложений, выбор которых зависит в первую очередь от срока достижения целей. Деньги можно вложить в банк под скромные проценты, но без какого-либо риска. Эффективным методом инвестирования являются паевые фонды. Став пайщиком, вы доверяете управление своими деньгами профессиональным финансистам (управляющей компании), поэтому не нужно разбираться в фондовом рынке самостоятельно. Цель УК – увеличить стоимость ваших активов путем удачных операций на фондовом рынке. Еще один путь – снижение расходов. Речь не идет о строжайшей экономии, но если сократить некоторые расходы, то могут выиграть не только финансы, но и здоровье. Подумайте, в чем вы можете себя ограничить, например: обед в ресторане, сладкий перекус вечером после работы, посещение боулинга и так далее. Сокращение подобных расходов может давать от 10 до 30 % экономии.
Ведение учета
Финансовое планирование подразумевает контроль этих самых финансов. Записи с указанием отложенных сумм, непредвиденных расходов и подобной информации помогут вам постоянно видеть, насколько вы приблизились к цели, и корректировать процесс ее достижения. Можно просто вести записи в тетрадке, можно найти в сети образец плана в Excel и вносить данные в компьютер. Существуют специальные финансовые приложения. Например, хорошие отзывы о бесплатной программе EasyFinance.ru.
Типичные ошибки
Каждый личный финансовый план индивидуален. Но ошибки при первой попытке его составления во многом схожи. На что стоит обратить внимание:
- Не переусердствуйте. Конечно, хочется отложить побольше и сразу. Но если для этого вы начнете отказывать себе во всех удовольствиях, то очень велик риск срыва. Да и стоит ли идти к цели ценой таких жертв?
- Воспитывайте силу воли. План нужно не только написать, но и выполнять, а это уже сложнее. Ищите мотивацию, подбадривайте себя, поощряйте за достигнутые успехи.
- Избегайте слишком длительных сроков. В дополнение к предыдущему пункту: сложно идти к цели, которая где-то далеко. Если ее достижение требует нескольких лет, придумайте промежуточные этапы. Например, накопить 10 % нужной суммы.
- План – это не догма. Жизнь меняется, наши планы требуют корректировки. Если вы получили неожиданную премию, ежемесячный взнос можно увеличить и порадоваться приближению цели. В случае разового форс-мажора взнос, возможно, уменьшится. Но это именно форс-мажор! При необходимости корректируйте цели.
- Откладывайте сразу! Опытные люди советуют откладывать намеченную сумму сразу после получения дохода (зарплаты, премии и прочего). Деньги имеют свойство исчезать!
Подводя итоги
Финансовый план – это действительно полезный и работающий инструмент. Он необходим любому человеку, независимо от его материального благосостояния. Анализ личных финансов и четкая формулировка реальных целей позволят упорядочить расходы, избавиться от ненужных трат и станут стимулом для поиска новых источников дохода.
