Как накопить на машину или Мальдивы, когда они все время дорожают? Что, если дети маленькие, но через 15 лет они захотят учиться в другом городе или стране? Можно ли постепенно отложить столько, чтобы через какое-то время это стало значимой прибавкой к пенсии? Можно, нужно, правильно. Только с пониманием, что накопить – значит не просто создать определенный неприкосновенный запас, но и не дать ему уменьшиться.
Почему просто отложить – мало?
Деньги, как и всё вокруг, тоже теряют в цене – их обесценивает инфляция. 100 000 рублей, отложенные, например, в 2015 году, с учетом инфляции сегодня превратились в 73 000 тысячи – 3,5 года назад на них можно было купить путевку для всей семьи, сегодня – только для двоих. Количество товаров и услуг остается неизменным, а денег для их покупки требуется больше. Инфляция была, есть и будет. В условиях растущей экономики – а мировая экономика, к счастью, непрерывно растет, значит, все в мире понемногу дорожает – деньги естественным образом будут продолжать дешеветь год за годом: в одной стране быстрее, в другой медленнее, но все равно дешеветь. На новую машину таким образом точно не накопишь.
Где деньгам будет сохраннее?
Банки предлагают открыть депозит, но ставки по вкладам с каждым годом падают (еще в 2014 году даже крупные банки из ТОП-10 предлагали до 15% годовых, сегодня – 8% и ниже) и будут продолжать снижаться. Это происходит во всем мире: долларовый депозит в каком-нибудь розничном американском банке едва ли приносит его владельцам больше 1% дохода годовых, притом что инфляцию в валюте тоже никто не отменял. То есть копить в долларах, евро или франках – это одна из возможностей застраховать себя от валютных рисков рубля, но даже это в долгосрочной перспективе означает, что ваш капитал уменьшается. Деньги дешевеют в любой валюте.
Как копить так, чтобы деньги работали?
Вообще, ответ на этот вопрос проще, чем может показаться. Деньги должны быть вложены так, чтобы: А) они не обесценивались Б) по возможности перекрывали инфляцию и приносили доход. Для этого они должны быть инвестированы, то есть вложены так, чтобы общая сумма на счете с какой-то скоростью росла. Слово «инвестиция» дискредитировало себя. Многие считают, что это то же самое, что «махинация», «спекуляция» или даже «надувательство». В лучшем случае это кажется чем-то очень сложным – как человек без специального финансового образования разберется в этих вопросах? Отбросив житейские заблуждения и страхи, давайте просто переформулируем это по-другому. Речь идет о накоплении, то есть о создании капитала конкретного человека или семьи, который при взвешенном подходе может быть не просто сохранен, но и приумножен. Порядка 40% домохозяйств в Америке вкладывают свои деньги в развитие экономики собственной страны с помощью инструментов фондового рынка – акций и облигаций. То есть, купив ценные бумаги, они копят на образование детей, на пенсию. Самые обычные люди знают, что денег, лежащих просто так «под подушкой», становится все меньше и меньше каждый год.
А сколько откладывать?
Ответа на этот вопрос нет, потому что работать должны любые деньги. Назовем любую сумму, которая вам не нужна прямо сейчас на текущие нужды, семейными накоплениями. Это может быть 50 000, а может 500 000. Рублей или долларов, неважно. Более того, сегодня это одна сумма, а копить вы продолжаете завтра и послезавтра, то есть докладывать в эту «копилку» по чуть-чуть. Дисциплинировать себя в этом вопросе проще, чем кажется, главное – начать. Можно, например, принять решение откладывать 5% с любого заработка. Хочется сразу сказать, что лишних денег нет никогда, но это не совсем так: несколько тысяч рублей, но регулярно, можно отложить практически с любой зарплаты без большого удара по образу жизни семьи, но когда эти деньги начнут работать и, соответственно, сумма на счету – заметно расти от года к году (мы говорим о сроках 3–5 лет), эффект «ничего себе, как это я смог столько накопить?» дальше станет главным мотиватором. Ведь уметь отложить правильно на конкретные нужды, чтобы дальше реализовать задуманное, – это большой успех.
Во что вкладывать?
Прежде чем ответить на этот вопрос, нужно сделать первое важное упражнение – определиться с целями и стратегией. На что вы копите? Как скоро вам понадобятся эти деньги? Насколько спокойно вы относитесь к изменениям рынка? Так определяется риск-профиль человека. Ответив на эти вопросы, вы сможете построить свою индивидуальную стратегию, определиться с тем, во что вкладывать, и начать копить правильно.
